Pojištění bydlení

Většina z nás má svůj domov ráda. Ať už kvůli vzpomínkám nebo práci, kterou do jeho realizace vkládáme. Je to střecha nad hlavou, dávám nám soukromí a pocit, že se máme kam vracet. Svět však není ideální, a proto může k úhoně přijít i náš domov. V takovém případě jde často o statisícové až milionové ztráty, které si prostě nemůžeme dovolit nahradit. Pro takové případy je tu pojištění nemovitosti, bez kterého si přímo koledujeme o nějakou katastrofu.

Přitom stačí jedna jiskra, dům lehne popelem a celoživotní investice je ta tam. Chránit lze samozřejmě i byty, chaty a vlastně všechny objekty, které náležejí k našemu pozemku. Součástí pojištění nemovitosti bývá i pojistka částí vybavení, které jsou tam „natrvalo“, což znamená třeba kuchyňskou linku nebo vestavěné skříně.

Pokud však chceme ochránit svůj interiér více, nezbyde nám než uzavřít i pojištění domácnosti. Do něj spadá veškeré vybavení domácnosti, věci osobní potřeby, elektronika i takové věci, jako jsou obrazy a podobně. Podívejme se teď na některé zajímavosti, které bychom měli znát, než si jedno nebo druhé pojištění sjednáme.

Období bez pojistné události…

…může být odměněno slevou v řádu procent, což je sice detail, ale při výpočtu nákladů na pojištění nemovitosti a domácnosti může zamíchat s kartami.

Pojistit lze téměř vše

Hlavně pro majitele rodinných domků a chalup je to velká výhoda. Majetek, který leží na pozemku, na kterém je umístěna i hlavní pojištěná nemovitost, lze do smlouvy zahrnout také. Jedná se hlavně o bazény, dílny, hospodářské budovy a podobně, ale lze pojistit i terénní úpravy, živé ploty, zídky a zahradní techniku.

Nejlépe na novou cenu

Dům není auto, a pokud vám shoří dům, škody jsou obrovské a vázané na pozemek. Při sjednávání pojištění nemovitosti je dobré na to pamatovat a nechat se pojistit na nové ceny. To znamená, že v případě pojistné události budete moci za tyto peníze nahradit zničené věci novými. Pokud tedy váš dům lehne popelem a je potřeba vše nahradit, nedostanete peníze, které odpovídají hodnotě vašeho domu před zničením, ale dostanete tolik, kolik bude stačit na obnovu. To je důležité, protože stáří domu může snížit jeho tržní hodnotu, stejně jako u automobilu, ale není dost dobře možné jít do „domobazaru“, kde si vyberete odpovídající dům, který pak „zaparkujete“ na svém pozemku. Proto jednoznačně doporučujeme pojišťovat vždy na novou cenu!

Posted in Povinné ručení at Květen 20th, 2011. No Comments.

Pojištění aktivit a sportu

Každé cestovní pojištění kryje i určité sporty a aktivity. Ani zdaleka ne všechny, protože si pojišťovny dávají pozor, aby museli proplácet co nejméně pojistných událostí. Pokud už chcete pojistit něco rizikovějšího, kde pojišťovna „riskuje“, že bude muset sáhnout do svých peněz, pak si za to také náležitě připlatíte. Nejde o vysoké částky, tedy alespoň v porovnání s tou horší variantou, tedy že budete v zranění v cizí zemi bez peněz a lékařské péče, případně ošetřeni ale s obrovskými dluhy.

Náročnější aktivity tak spadají pod různá připojištění, která si můžete k základní smlouvě dokoupit. Rozsah krytých sportů si každá pojišťovna přesně stanovuje a ve smlouvě jsou explicitně uvedeny i aktivity, které pojišťovny nejsou. Těm se, pokud možno, vyhýbejme, nejsme-li si v nich dokonale jistí. Mezi ně patří třeba seskok na laně (bungee-jumping).

A jaké sporty a činnosti to lze vlastně pojistit? U pojišťoven, které jsou ochotnější, jde například o vysokohorskou turistiku až do 5 kilometrů nad mořem, což už je velmi slušné- samozřejmě s odpovídajícím vybavením. Pojistit si můžete i stále oblíbenější via ferrata do určitého stupně oblíbenosti. Extrémem je pak horolezectví, což kupodivu i české pojistné domy nabízejí. Speleologie pak opravdu vyrazí dech, což se dá říct i o potápění s přístrojem do hloubky 40 metrů.

Pokud máte v plánu některou specifickou aktivitu při své dovolené vykonávat a nejste si jistí, co na to vaše pojišťovna, nebojte se zeptat, pojišťovací poradce vám určitě dá kvalitní informace (můžete si je nechat potvrdit i písemně). Můžete zkusit pojišťovnu přesvědčit, aby vám ušila produkt na míru, ale to si asi budete muset pořádně připlatit.

Ať se chystáte dělat cokoliv, pamatujte, že zdraví je nejdůležitější. Jistota finanční ochrany a léčebné péče je sice fajn, ale nikdy vám nenahradí trvalé následky nebo nedej bože smrt.

TIP: Výrazně doporučujeme sjednat i pojištění odpovědnosti, protože nikdy nevíte, co se na dovolené, kde si chceme odpočinout a relaxovat, může z nepozornosti stát. Nové prostředí je vždy plné neznámých rizik!

Posted in Pojištění, Povinné ručení at Květen 20th, 2011. No Comments.

Havarijní pojištění

Nenecháváte-li nic náhodě a smůle, dost možná sáhnete i po něčem více, než je povinné ručení. Ideálním produktem je pak samozřejmě havarijní pojištění vozidel, které se vztahuje i na případy, kde zákonné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (=PR) nestačí.

V čem spočívá tradiční havarijní pojištění, asi všichni víme. Od pojišťoven dostanete zaplaceno v případě, že váš automobil dojde škody i v případech, kdy to není vinnou nějakého dalšího účastníka silničního provozu (v takovém případě by se to čerpalo z jeho povinného ručení). Těchto situací může být obrovské množství, od havárie, spadlé větve až po vandalismus nebo odcizení/vykradení.

K tomuto produktu se však vážou i zajímavosti a výhody, které si každá pojišťovna určuje podle sebe, ale bývá běžné, že:

  • Nabízejí v ceně i asistenční služby. Za nejvyšší komfort si však musíme povětšinou připlatit.
  • Lze využít určité formy bonusového systému, který buď přebírá čísla od povinného ručení, nebo se řídí vlastními pravidly.
  • Pojišťovna láká na nějaký ten nadstandardní prvek, jako je například pojistka střetu se zvěří, úrazové pojištění online v ceně a podobně.
  • U většiny pojišťoven a zprostředkovatelů máme možnost sjednat jak havarijní pojištění online, tak i povinné ručení online.

Naopak z ryze neobvyklých produktů tu máme GAP. Doplněk pro standardní havarijní pojištění, z kterého činí doslova absolutní ochranu (vašich peněz, nikoliv zdraví). Jak funguje?

Každé vozidlo stárne, čímž ztrácí na hodnotě. A i když jsme za nový vůz zaplatili třeba 500 000Kč, po třech letech bude mít v očích pojišťovny sotva poloviční hodnotu. Jenže skutečnost je trochu jiné, těch 250 000Kč prostě zmizí, jde o nevratnou investici, což je přirozené, pokud vozidlo používáme dostatečně dlouhou dobu, abychom si vydělali na další. Jenže to se stát nemusí. Přijde havárie a je po všem. V kapse s 250 000Kč budete mít štěstí, když seženete podobný vůz v bazaru, což se vám určitě líbit nebude, když si vzpomenete, jak jste si v autosalonu mohli vybírat před pár lety novou „káru“. Co se od té doby změnilo? Vlastně nic. Aby tomu tak bylo i ve skutečnosti, můžete si sjednat GAP. Ten v případě zničení vozu nebo jeho odcizení slouží jako pojistka, že dostanete zpět všechny peníze, za které jste si vůz koupili. Z havarijního pojištění stále dostanete pouze oněch 250 000Kč, ale z GAP i ten zbytek, tedy dalších 250 000Kč. A opět se můžete probírat nabídkou salónů s novými vozy.

Posted in Povinné ručení at Květen 20th, 2011. No Comments.

Bonusy pro povinné ručení

V minulém díle jsme si představili „ideální“ bonusový systém a dnes se budeme soustředit na výjimky a speciální vlastnosti, kterými pojišťovny tento systém ozdobily. Nejvítanější změnou pro všechny řidiče bude pravděpodobně zvýšení maximálního bonusu. Pokud budeme za standard považovat 50%, pak je 55%, 60% i víc rozhodně pozitivní změna k lepšímu.

Ještě výraznější dopad může mít progresivní načítání bonusu. To u nás poskytuje například slovinský Triglav. Tři roky naskakuje tradičně po 5%, pak ale začne po 10% a poslední skok je už o 15% a maximálního bonusu (60%!) dosáhnete už po 7 letech bezpečné jízdy. Kombinací těchto dvou výhod lze získat opravdu to nejlevnější povinné ručení na trhu.

Máte-li v domácnosti více vozidel a řidičů, vyplatí se vám možná i taková nabídka, ve které lze převést bonusy z vozu na vůz (to je normální) a z člena domácnosti na jiného, což už tak tradiční není. Ušetřit tak může i řidič, který by normálně na bonus v takové výši neměl nárok.

Dalším způsobem, jak získat vyšší bonus, než dle tabulek délky bezeškodného období, je písemný příslib. Ten některým pojišťovnám stačí, aby vám udělily bonus (například 15%). Pokud však v době, kdy trvá tento příslib, způsobíte autonehodu, budete muset doplatit pojistné, jako kdybyste nikdy žádný speciální bonus nedostali.

Neprogresivní systém se některé z pojišťoven snaží řešit i tím, že svým klientům nabídnou nárazový bonus při dosažení určité délky bezeškodného období. Pojišťovny jsou ochotné i odpouštět, například tím způsobem, že vám neodečtou za první nehodu žádné měsíce, což se může hodit každému, protože „náhoda je blbec“.

Častá je i možnost převést bonus z povinného ručení i na havarijní pojištění, což se při kombinaci těchto dvou produktů může opravdu vyplatit.

TIP: Pokud jste zjistili, že vám některá z pojištění může nabídnout lepší nebo levnější produkt, není důvod se změny bát. Bonus vám totiž zůstane, byť nemusí být ve stejné výši, protože si ho pojišťovna sama znovu spočítá na základě délky vašeho bezeškodného období a svých vlastních pravidel. Abyste si udělali obrázek o nabídkách, využijte jednoho ze zprostředkovatelů PR, který nabídne pro vaše povinné ručení porovnání s ostatními pojišťovnami.

Posted in Pojištění, Povinné ručení at Květen 20th, 2011. No Comments.

Povinné ručení – porovnání cen

Způsobů, jak porovnat nabídky jednotlivých pojištění v oblasti povinného ručení, je rovnou několik. Můžete si najmout poradce, který vám vše, za poplatek, spočítá. To je však asi ta nejnešťastnější varianta, kterou můžeme doporučit pouze velmi majetným osobám, které mají nadstandardní nároky i možnosti.

Druhým způsobem je poctivé vyplnění online formulářů na stránkách pojišťoven, kde si přesně navolíte, jaké produkty si přejete koupit, na jaký bonus máte nárok a podobně. povinné ručení kalkulačka vám pak vypočítá přesnou částku, kterou zaplatíte. Porovnání cen je pak otázka chvíle, ale celý proces může trvat i hodiny.

Povinné ručení srovnání

Třetí a nejsnadnější možností je zadání stejných informací do jediného online formuláře, na jehož základě vám bude spočítána cena pojistky pro každou pojišťovnu. To samo o sobě znamená slušnou porci ušetřeného času, ale to není vše. Když si porovnáte čísla, která vám vyjdou tímto způsobem, zjistíte, že na rozdíl od nabídek u pojišťoven jsou zde ceny o podstatnou část nižší. Jak je to možné?

Tento způsob sjednání je totiž opravdu levnější, než využití internetových stránek pojišťoven. Díky výhodným smlouvám mezi těmito zprostředkovateli a pojišťovnami můžeme my, řadoví klienti, výrazně ušetřit. Na konec na tom netratí ani ony pojišťovny, protože tím získávají významný distribuční a reklamní kanál.

Celé sjednání probíhá vlastně vždy stejně. Vyplníte formulář, který je víceméně stejný u každé pojišťovny i u zprostředkovatelů. Rovnou uvidíte cenu, kterou zaplatíte. Samotná platba může proběhnout okamžitě díky platební kartě, kterou už dnes většina z nás má (ty uzpůsobené k platbě přes internet mají na zadní straně kontrolní kód). Pak už stačí vytisknout dočasnou zelenou kartu, se kterou už rovnou můžete sednout za volant svého nově pojištění vozidel.

TIP: Nebojte se využít nabídek zprostředkovatelů pojistek, ať už jde o pojištění vozidel nebo jakékoliv jiné. Produkty jsou stále ty samé, poskytují je stále ty samé pojišťovny, reálné riziko neexistuje.

TIP: Pokud není vaším cílem nejlevnější povinné ručení, pak můžete využít například i havarijní pojištění srovnání, cestovní pojištění online,…

Posted in Povinné ručení at Květen 20th, 2011. No Comments.

Pojišťovny – S až W

Představení pojišťoven zakončíme posledními čtyřmi, které nepatří na našem trhu mezi největší, ale přesto mají rozhodně co nabídnout.

Slavia pojišťovna

Tradiční česká společnost, jejíž kořeny sahají skoro až do poloviny devatenáctého století (1868). Jako tradičně, i Slavia patří významnějšímu hráči, skupině SPGroup. Vyniká především specifickým pojištěním pokut, kterému říká docela vtipně Kryštof.

Triglav

Zdaleka největší pojišťovací ústav na Slovinsku začal před cca 10 lety pronikat i na náš trh. Pomalu se zde usazuje a nabízí čím dál širší paletu služeb a produktů. Povinné ručení od Triglavu má na naše poměry velmi nadstandardní atributy- limit plnění, maximální bonus i rychlost získání bonusu potěší každého řidiče.

Uniqa

Tradiční případ pojišťovacího ústavu, který do naší republiky přišel z nejbližšího okolí. Tentokrát je to Rakousko, kde má Uniqa své zázemí. Mezi ostatními univerzálními pojišťovnami příliš nevyniká, snad jen poměrně nezvykle řešenou internetovou prezentací, která působí trochu nemoderně.

Wüstenrot

Trochu nezvyklá cesta leží za touto společností. Začínala jako stavební spořitelna, což jí sice zůstalo dodnes, ale její aktivity se výrazně rozšířily. Dnes už poskytuje životní i neživotní pojištění s plně konkurenceschopnými produkty v oblasti pojištění vozidel
i ostatního majetku.

Posted in Pojištění, Povinné ručení at Květen 20th, 2011. No Comments.

Pojišťovny A až C

O společnosti, které pravidelně dáváme větší množství peněz za účelem ochránit se proti finančním rizikům, bychom měli alespoň něco vědět. Zde vám v abecedním pořádku krátce představíme pojišťovny, které na našem trhu působí.

AIM

Nepříliš výrazná společnost, která má však i na našem trhu dlouhou tradici. Zabývá se převážně náročnější a specifičtější klientelou. Poskytuje například produkt GAP, o kterém se můžete více dočíst v článku o havarijním pojištění.

Kooperativa

Celosvětový hráč v oblasti pojišťovnictví, který na našem trhu působí již téměř 20 let. Její klienti mohou vybírat z velkého množství produktů, které pokrývají všechny potřeby privátní i firemní klientely.

AXA

Zajímavá společnost, která na našem trhu působí také řadu let. Za tu dobu se jí podařilo na kvalitní produkty nalákat statisíce Čechů. Specifický je například její přístup k povinnému ručení, kde se jeho cena vypočítává na základě výkonu motoru, ne jeho objemu, což jiná z pojišťoven u nás nenabízí.

Česká podnikatelská pojišťovna

Člen Vienna Insurance Group, který se výrazně specializuje na poskytování povinného ručení a dalších produktů, které cílí na motorová vozidla. Jako člen silné nadnárodní skupiny však nabízí přirozeně mnohem víc.

Posted in Povinné ručení at Květen 20th, 2011. No Comments.